如何选择提前还贷方式

如何选择提前还贷方式
 

 
　　年底将至，很多房贷族准备提前还贷，但选择何种方式常常让他们犯难。专家建议，每一种提前还贷方式都有利有弊，借款人需要根据自己目前的还款能力和未来的预期还款能力选择最合适的方式。

　　提前还贷有5种方法

　　李小姐去年6月购得一套二手房，总价为80万元，首付30万元，剩余50万元通过建设银行商业贷款，贷款期限20年，按等额本息还款法每月还款3528.71元。今年9月底，剩余本金为48.5193万元。最近，李小姐想提前还贷，银行人士告诉她，目前有五种方式可以供她选择：
　　第一种是一次性全部还清贷款。即将48.5193万元的贷款本金全部还清，以后就不用再还利息。
　　部分提前还款，提前还款20万元，剩余本金28.5193万元。这种情况下有三种方式可供选择，以等额本息还款法为例，如果选择每月还款额不变，还款期限缩短，每月还款3528.71元，还款期限缩短至六年零七个月，到期利息共计5.553475万元；如果选择还款期限不变，每月还款额减少，剩余的28.5193万元贷款要在228个月还清，每月需还款2106.33元，到期利息共计19.505084万元；如果选择将每月还款额减少，同时将还款期限缩短，比如将还款期限缩短至10年，月还款额从最初的3528.71元减至3172.46元，到期利息共计9.55023万元。
　　另外还有一种变相提前还款方式，就是剩余贷款保持总本金不变，而还款期限缩短。比如将剩余贷款48.5193万元还款期限缩短为10年，月还款额从原来的3528.71元增至5340.46元，到期利息共计15.566215万元。

　　各种还法有利有弊

　　银行专家指出，每种还贷方式有利有弊，适合不同的房贷人。借款人选择部分提前还款，如果要多节省利息，应选择缩短期限，期限越短，利息支出越少，但月供就会越多。而如果选择还款期限不变，则利息支出最多，但月供负担最轻。
　　比如，提前全部还贷可最大程度地节省日后将要支付的利息，但对于多数家庭来说，提前全部还款往往意味着短时间内过多的资金支出，需要很强的资金实力，所以大多数家庭通常会选择部分提前还款。在部分提前还款时，选择每月还款额不变，还款期限缩短的方式既能节省利息支出，又不会过多增加还款压力，是适合多数房贷人的一种方式。选择还款期限不变，每月还款额减少能减少月供负担，但节省利息程度较低。选择将每月还款额减少，同时将还款期限缩短则结合了前两种方式的“优点”，既能适当节省利息，月供的压力相对也能控制。对于手头没有较多资金，但收入增长较快的房贷人来说，则可以选择剩余贷款保持不变，还款期限缩短的方式来提前还款，也能达到节省利息的目的 
 
苏州律师